Интернет-банкинг – будущее за ним?
Развитее банковской системы Азербайджана не стоит на месте, и растут не только ее финансовые показатели, но и также число предоставляемых услуг как физическим, так и юридическим лицам.
Местные банки практически каждый месяц создают новые кредитные или депозитные кампании, внедряют новые виды услуг и стимулирующих лотерей для развития системы безналичных платежей и интернет-банкинга.
В нашей стране большое внимание уделяется развитию системы безналичных расчетов. Со стороны Центрального банка Азербайджана и коммерческих банков уже созданы широкие возможности для осуществления срочных и крупных платежей в режиме онлайн, а также мелких платежей, включая платежи за коммунальные услуги, телефон, Интернет, в том числе посредством пластиковых карт, что обеспечивает максимальную прозрачность, безопасность и эффективность операций.
Все это позволяет снизить объемы наличной денежной массы при сохранении ее роста в целом.
Развитие интернет-банкинга
Особое место в развитии банковских услуг в стране занимает интернет-банкинг. Если несколько лет назад этот вид услуг носил в Азербайджане новаторский характер, то теперь он представлен в большинстве банков страны. Следует ожидать, что в дальнейшем востребованность и необходимость данной услуги приведет к увеличению числа банков, внедривших ее и соответственно числа клиентов, подключившихся к этому виду услуг.
Удобство этой услуги заключается в том, что она позволяет клиентам различных банков управлять своими счетами при помощи компьютеров и смартфонов. Клиенты могут наблюдать за своим счетом, проверять, сколько денег переведено на счет, сколько потрачено и т.д.
Благодаря специальным программам можно не только следить за состоянием счета, но и оплачивать коммунальные услуги, а главное блокировать карту при ее потере. Если раньше клиенту приходилось звонить в банк для того, чтобы они заблокировали потерянную или украденную карту, то теперь это можно сделать при помощи телефона. Хочется отметить, что, не смотря на то, что эти услуги развиваются, в Азербайджане пока не многие пользуются ими. Основными пользователями являются жители столицы и люди, которые имеют доступ к интернету и у которых есть смартфоны, а это в основном люди моложе 40-45 лет. Однако, учитывая, как быстро развиваются технологии, и как их развитие сказывается на банковском секторе, стоит ожидать, что интернет и мобильный банкинг будут развиваться, также будут расширяться их функции и больше людей подключиться к этой системе. При этом при достаточной развитости интернет-банкинга отпадет надобность в региональных филиалах.
В заявлении ЦБА об основных направлениях политики денежной и финансовой стабильности на 2015 год говорится, что приняты меры в направлении развития услуг электронного банкинга, играющих важную роль в расширении возможностей доступа населения к финансовым услугам. В настоящее время 23 банка оказывают услуги интернет-банкинга, 15 банков — услуги мобильного банкинга.
Простота и надежность
Согласитесь, что в нашем быстром и постоянно спешащем мире мало кому захочется тратить свое время на простаивание в очереди для оплаты какого бы ни было вида услуг, будь то коммунальные услуги, оплата за телефон или интернет, пополнение счета и пр. Многие даже становятся клиентами того или иного банка, только потому что банковский филиал рядом с домом или офисом и не придется тратить время на поездку. Удобство является основной причиной того, почему миллионы людей в мире выбирают из традиционных банковских сервисов онлайн-банкинг. Ежегодный прирост числа пользователей составляет порядка 20%.
На самом деле это очень выгодно и экономит очень много времени, так как практически все услуги, предоставляемые банком, можно получить и через интернет. С развитием новых технологий, это становится очень актуальным, тем более, что для банка — это значительное снижение нагрузки со специалистов, работающих в офисе.
Но помимо простоты удобства, клиенты банка должны быть уверены в надежности банка. Банки для обеспечения защиты клиентских счетов постоянно совершенствуют системы безопасности.
В Азербайджане на сегодня действуют два процессинговых центра Milli Kart и Azericard.
Milli Kart успешно прошел сертификацию на соответствие стандартам безопасности Payment Card Industry Data Security Standards (PCI DSS) в сфере платёжных карт.
Другой процессинговый центр Azericard активировал модуль, позволяющий вводить пароль 3D Secure при проведении онлайн-платежей. Протокол 3D Secure разработан международными платежными системами VISA International и MasterCard International с целью защиты средств клиентов, совершающих операции в сети интернет.
Нужно отметить, что защитить свои вклады и обеспечить безопасность выхода в онлайн-банкинг необходимо с обеих сторон, как со стороны технического отдела банка, так и со стороны клиента. Клиентам онлайн-банкинга необходимо максимально защитить свои ПК, установив хорошую антивирусную защиту и не сохраняя автоматически всевозможные пароли и PIN-коды на компьютере.
Немного статистики
С каждым годом банковская система Азербайджана все больше интегрируется в мировую финансовую систему. Все большую популярность приобретает электронная торговля, обороты которой с каждым годом растут. Так, только за январь-апрель этого года оборот электронной розничной торговли в Азербайджане составил 3.7 млн AZN, что в 1.8 раза превышает показатель аналогичного периода 2014 года.
При этом за первые четыре месяца 96.4% товарооборота при электронной торговле пришлось на непродовольственные товары. Большая часть приобретаемых товаров пришлась на объекты торговой сети, принадлежащих юридическим лицам.
В 2014 году оборот электронной розничной торговли в стране составил 6.4 млн AZN.
Оборот растет за счет все большего доступа населения к банковским услугам, в том числе к пластиковым картам. Банки практически ежемесячно придумывают различные кампании, позволяющие осуществлять покупки в Интернете с наибольшей выгодой.
В то же время, если данные по электронной торговле публикуются ежемесячно, то гораздо хуже обстоит дело с данными по интернет и мобильному банкингу. До 2012 года Центральный банк в своих ежеквартальных отчетах публиковал показатели этого сегмента банковских услуг, на основании чего можно было сделать вывод, как развивается интернет-банкинг в Азербайджане.
В 2010 году было проведено 29.98 тыс. операций на 75.47 млн. AZN, в 2011 году 26.6 тыс. операций на 25.3 млн. AZN, а в 2012 году 28.6 тыс. операций на 23.8 млн. AZN. Однако в первом полугодии 2013 года оборот резко вырос до 171.4 млн. AZN при проведении 28.3 тыс. операций.
Услуга мобильного банкинга была внедрена в 2012 году, когда объем сделок посредством мобильного банкинга составил 785.4 тыс. AZN, количество операций — 5.197 тыс.
В первое полугодие 2013 года за счет мобильного банкинга было проведено 19 тыс. операций на 283.3 тыс. AZN.
Глядя на данные за последние годы, можно сказать, что объем операций по интернет и мобильному банкингу будет расти из года в год, учитывая, что сам Центробанк заинтересован в этом. Регулятор проводит различные стимулирующие кампании для мотивации местных банков еще больше развивать это направление деятельности.
Согласно итоговому отчету Центрального Банка по безналичным платежам, Банку Республика присуждено первое место в номинации «Лидер по электронному банкингу».
Прогнозы на будущее
Прогнозы по развитию интернет-банкинга в нашей стране довольно радужные, и как было сказано выше, при достаточной развитости этого вида банковской деятельности может отпасть необходимость в региональных филиалах. Но в нашей стране это произойдет не скоро. Основным фактором, который может замедлить развитие интернет-банкинга является недоверие населения к банкам. Не смотря на рост национальной экономики, объем кредитования, привлекаемых вкладов и количества пластиковых карт, большая часть порядка 90% выданных кредитов и привлеченных депозитов приходится на долю Баку.
Этому способствует, как и недоверие населения к банкам, так и страх потерять свои сбережения. Есть такое выражение: люди боятся того, чего не понимают. В данном случае дело обстоит именно так. Большая часть жителей регионов имеет очень небольшое представление о банковских услугах, в основном это операции по снятию наличности с банкоматов. При повышении финансовой грамотности населения, при доступности различного рода материалов о деятельности банка и о видах услуг которые он предоставляет, клиентская база в регионах будет расти, и соответственно будут расти и обороты по онлайн-банкингу.
Резюмируя все выше сказанное можно с уверенностью заявить, что онлайн-банкинг обладает рядом неоспоримых преимуществ, которые выгодны как самому банку, так и его клиентам. Применение интернет-банкинга освобождает клиента от необходимости посещать филиалы и отделения банка, для осуществления интересующих его операций, а банку позволяет сэкономить на затратах на обслуживание клиентов. Интернет-банкинг — это дешево, или даже в некоторых случаях бесплатно, он функционален везде, где имеется доступ в интернет, и это делает его еще более привлекательным. Он безопасен для использования, поскольку банки уделяют достаточно внимания для обеспечения надежности и защищенности своих услуг. Также имеется специфический ассортимент услуг, который нацелен на обслуживание юридических лиц и компаний, что облегчает и ускоряет им процесс ведения финансовых операций.
Таким образом, азербайджанские банки, которые видят в качестве своей основной цели улучшение сервиса для имеющихся и потенциальных клиентов, рано или поздно приступят к оказанию подобных услуг, а те, что уже их оказывают — акцентируют внимание на их совершенствовании.
ТОП-10 банков с услугой онлайн-банкинга
1. Bank Respublika
2. Bank of Baku
3. Bank Technique
4. IBA
5. Unibank
6. Access bank
7. Bank Standard
8. DəmirBank
9. AGBank
10. Nikoil Bank