Банки проверят данные о заемщиках в ускоренном режиме

Сейчас кредитные организации тратят от часа до десяти дней, чтобы проверить достоверность данных, предоставленных клиентами.

Банки получили доступ к базам госорганов (ФМС, ФНС, ПФР, ФФОМС) через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), созданную в рамках исполнения закона о госуслугах. Соответствующее распоряжение правительства вступило в силу (есть у «Известий»). Согласно документу, банки смогут получать информацию о действительности паспортных данных россиян у ФМС (серия, номер). Паспортные данные и ИНН, предоставленные в банки, — у ФНС. Информацию о страховом номере индивидуального лицевого счета (СНИЛС) — у ПФР. Действительность ФИО и номер ОМС — в Федеральном фонде обязательного медицинского страхования (ФФОМС). Срок передачи информации от госорганов банкам по их запросам составит не более минуты. С помощью СМЭВ банки смогут проверять достоверность данных, предоставленных клиентами.

— Новация нацелена на исполнение 115-ФЗ в части упрощенной идентификации граждан банками и кредитными организациями. Министерство расценивает изменения позитивно. При этом персональные данные пользователей банкам не представляются. Речь идет о подтверждении соответствия введенных пользователем данных о себе, т.е. из информационных систем госорганов приходит только «да/нет». Для банков это будет удобная конструкция. Предусмотрена либо прямая интеграция с сервисами ФОИВ, либо интеграция с универсальным сервисом, который появится в рамках госконтракта на развитие ЕСИА в 2015 году. Пользоваться будут все более активно, т.к. помимо использования ГИС ГМП подключается взаимодействие с ФССП, ФМС, ФНС, и другими ведомствами, — говорит Владимир Авербах, директор департамента развития электронного правительства Минкомсвязи России.

По словам главного аналитика UFS IC Алексея Козлова, СМЭВ, безусловно, является источником более высшего порядка, нежели веб-страницы госорганов, это отдельный канал взаимодействия между всеми участниками системы.

Новация позволит существенно упростить процесс обслуживания клиентов-юрлиц, уверен первый замдиректора департамента безопасности Бинбанка Або Пугоев.

— Прежде всего интересно оперативное получение выписок из налоговой по юридическим лицам (на данный момент на это может уходить от 10 дней), — говорит Пугоев. — В связи с чем банки запрашивают у клиентов безумное количество документов, пытаясь собрать информацию, которую можно было получить в одной справке из ФНС. Если банки смогут получать данные из налоговой в течение нескольких минут, это серьезно упростит процесс кредитования корпоративных клиентов, избавит юридических лиц от сбора многочисленных документов.

Директор аналитического департамента ИК «Golden Hills — Капиталъ АМ» Михаил Крылов добавляет, что в остальных случаях процесс получения банками данных о клиентах с сайтов госорганов (ФМС, ПФР и ФФОМС) занимает не менее часа.

— То есть СМЭВ позволит банкам получать информацию о клиентах в 60 раз быстрее — за минуту, — говорит Крылов. — При этом, согласно требованиям ЦБ, банки, не проверившие достоверность предоставленных клиентом данных, обязаны отказать им в обслуживании. Так, например, из-за сбоев на сайте ФМС банки до кризиса отказывали каждому десятому гражданину. В качестве антикризисной меры — до конца потрясений — ЦБ разрешил им этого не делать, но сейчас появилась альтернатива в виде СМЭВ и потому требование о проверке действительности паспортов россиян по сведениям ФМС негласно вернулось.

По словам зампредседателя Национального совета финансового рынка (НСФР) Александра Наумова, СМЭВ разрабатывалась, чтобы снизить риски использования отдельных ресурсов и дать возможность получать всю информацию в одном месте по установленным правилам.

— Что касается сайтов госведомств, то на них правила работы и подключения могут различаться, что создает дополнительные издержки при обращении к нескольким источникам госресурсов, — говорит Наумов. — Клиенты хотят быть мобильнее и получать финансовые услуги 24 часа в сутки и с минимальными затратами на время проведения операций. Без использования качественных и современных сервисов доступа к информации федеральных органов исполнительной власти такое реализовать уже не получается. Так что востребованность подобных сервисов будет только расти.

Руководитель практики инвестиционного консультирования ФБК Grand Thornton Роман Кенигсберг уверен, что благодаря новации банки снизят свои расходы (базы БКИ платные, стоимость выписки может доходить до 50 рублей. — «Известия»), официально и быстро получая информацию, необходимую для оценки рисков заемщиков. А заемщики, имеющие белую заработную плату, получат возможность быстро подтвердить достоверность заявленной о себе информации, что особенно актуально при кредитовании, констатирует эксперт.

Директор по обслуживанию клиентов банка «БКС Премьер» Антон Граборов подчеркивает, что технология СМЭВ позволит открывать счета более оперативно, без визита клиента в отделение, поможет охватить те регионы, где не представлены отделения банка.

— По нашим данным, вся полученная информация от заемщика силами СМЭВ проходит проверку на актуальность, поэтому риски при использовании данной технологии сведены к минимуму, — говорит Граборов. — СМЭВ будет агрегировать в себе необходимые данные из ФМС, ФНС, ФОМС и ПФР, выступая в виде единого электронного окна для банка, что, безусловно, очень удобно.

По словам Козлова, важно, чтобы сведения о клиентах в системе СМЭВ обновлялись оперативно — иначе новация не будет работать.

— СМЭВ передает только факт подтверждения персональных данных клиентов без самого перечня этих данных, это с большой долей вероятности будет новый этап развития СМЭВ — возможно, к 2016 году, — подтверждает Граборов. — Но пока клиенты все равно обречены на многостраничное заполнение форм открытия счета, а это, в свою очередь, негативно сказывается на итоговой конверсии.

Поэтому параллельно развивается обмен данными между банками и ПФР в рамках пилотного проекта, информацию о доходах заемщиков от ПФР банки начали получать в июне 2015 года.

По прогнозам Минкомсвязи, к 2018 году 70% граждан должны быть подключены к электронным услугам. На данный момент на ЕПГУ зарегистрировано более 14,65 млн человек (10% россиян).